Le crédit scoring est une note comprise entre 300 et 850 qui décrit la solvabilité d’un consommateur. Plus le score est élevé, plus l’emprunteur est bien perçu par les créditeurs potentiels. Découvrez comment cela peut optimiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier.
Plan de l'article
Comment fonctionne le crédit scoring ?
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Le crédit scoring peut avoir une incidence considérable sur votre vie financière. Il joue un rôle clé dans la décision d’un prêteur de vous offrir un crédit. Les personnes dont crédit scoring est inférieur à 640, par exemple, sont généralement considérées comme des emprunteurs à risque. Les établissements de crédit facturent souvent des intérêts sur les prêts immobiliers à risque à un taux supérieur à celui d’un prêt conventionnel, afin de compenser le risque accru qu’ils prennent.
À l’inverse, un score de 700 ou plus est généralement considéré comme bon et peut permettre à l’emprunteur de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, ce qui lui permet de payer moins d’intérêts sur la durée du prêt. Les scores supérieurs à 800 sont considérés comme excellents. Bien que chaque créancier définisse ses propres fourchettes pour les scores de crédit, la fourchette moyenne des scores FICO est souvent utilisée :
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- Excellent : 800 à 850
- Très bon : 740 à 799
- Bon : 670 à 739
- Passable : 580 à 669
- Mauvais : 300 à 579
Les 5 principaux facteurs pour connaître son crédit scoring
Bien que les critères exacts utilisés par chaque modèle de notation varient, voici les facteurs les plus courants qui affectent votre crédit scoring.
- Historique des paiements. L’historique des paiements est l’ingrédient le plus important du crédit scoring, et même un seul paiement manqué peut avoir un impact négatif sur votre pointage. Les prêteurs veulent être sûrs que vous rembourserez votre dette, et à temps, lorsqu’ils envisagent de vous accorder un nouveau crédit.
- Les montants dus. Votre ratio d’utilisation du crédit est calculé en divisant le crédit renouvelable total que vous utilisez actuellement par le total de toutes vos limites de crédit renouvelable. Ce ratio indique la part de votre crédit disponible que vous utilisez et peut donner un aperçu de votre dépendance à l’égard des fonds non monétaires.
- Durée de l’historique de crédit. L’ancienneté de vos comptes de crédit représente 15 % de votre score FICO®. Cela inclut l’âge de votre plus ancien compte de crédit, l’âge de votre plus récent compte de crédit et l’âge moyen de tous vos comptes. En général, plus votre historique de crédit est long, plus votre score est élevé.
- Composition du crédit. Les personnes ayant les meilleurs scores de crédit possèdent souvent un portefeuille diversifié de comptes de crédit, qui peut inclure un prêt automobile, une carte de crédit, un prêt étudiant, un prêt hypothécaire ou d’autres produits de crédit. Les modèles d’évaluation du crédit tiennent compte des types de comptes et du nombre de comptes que vous détenez pour indiquer dans quelle mesure vous gérez bien un large éventail de produits de crédit.
- Nouveau crédit. Le nombre de comptes de crédit que vous avez récemment ouverts, ainsi que le nombre de demandes de renseignements que les prêteurs font lorsque vous demandez un crédit, comptent pour 10 % de votre score FICO®. Un trop grand nombre de comptes ou d’enquêtes peut indiquer un risque accru et, par conséquent, peut nuire à votre crédit scoring.
Comment améliorer son crédit scoring pour obtenir un meilleur taux d’intérêt ?
La première étape consiste à surveiller régulièrement votre rapport de crédit et à résoudre immédiatement tout problème. Si vous trouvez des erreurs, contactez l’agence d’évaluation du crédit pour qu’elle les corrige. Même une petite erreur peut faire baisser votre score FICO®. Essayez de payer toutes vos factures à temps chaque mois, en particulier vos paiements hypothécaires, car les paiements ponctuels sont un élément clé du calcul de votre score de crédit.
Vous pouvez aussi envisager d’augmenter le niveau global de vos comptes. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec un plafond maximal faible et que vous utilisez toujours plus de la moitié du montant disponible sur cette carte chaque mois, cela pourrait nuire à votre score FICO®. Au lieu de cela, demandez une augmentation du plafond ou ajoutez une nouvelle carte avec un plafond élevé mais n’utilisez pas tous vos soldes disponibles.
Évitez les grandes fluctuations dans l’utilisation des soldes et ne fermez pas trop brutalement les cartes inutilisées qui ont été ouvertes depuis longtemps • ces deux choses peuvent affecter défavorablement votre pointage FICO®.
Gardez aussi à l’esprit que le processus d’amélioration des scores est progressif • il n’y a pas de moyen rapide ou facile pour améliorer rapidement son score de crédit. Cela peut prendre quelques mois voire plusieurs années selon la situation individuelle.
En suivant ces mesures simples pour améliorer graduellement votre score de crédit au fil du temps, envisagez aussi de discuter des options disponibles avec votre banque ou prêteur hypothécaire. Ils pourraient être en mesure de vous offrir des outils pour améliorer votre score FICO® ou d’autres programmes qui vous permettent d’obtenir un taux plus avantageux sur votre prêt immobilier.
Les erreurs à éviter pour ne pas impacter négativement son crédit scoring
Vous devez vous rappeler qu’il y a certainement des erreurs à éviter si vous voulez protéger votre score FICO®. La première chose que vous devriez éviter est de faire plusieurs demandes simultanées pour obtenir un crédit. Effectivement, cela peut être interprété par les agences d’évaluation du crédit comme une indication que vous êtes en difficulté financière ou désespéré pour trouver un prêt immobilier.
Un autre point sur lequel il faut être vigilant est le retard dans vos paiements. Si vous ne pouvez pas payer vos factures à temps et que la situation se poursuit pendant une longue période, cela aura forcément un impact sur votre score FICO®. En gérant correctement votre crédit, tout en évitant les erreurs courantes, vous pouvez être sûr que vous êtes dans une position solide lorsque vient le moment de demander votre prêt immobilier tant attendu.